Desde la Columna
Luis Carlos Fournier para El Observador
Cary Siegel en su libro “¿Por qué no me enseñaron esto en la escuela?” nos ofrece sus enseñanzas relacionadas con la casa. En específico, aquello relacionado con comprar o alquilar y las implicaciones financieras.
Este tema, comprar o rentar casa, siempre surge en las conversaciones y es uno de los puntos en los que las personas buscan más asesoría. También es un tema que está influenciado por nuestras propias creencias sobre seguridad financiera y arraigo entre otros.
Hoy voy a presentarles una lista escogida de esa sección de las que considero son más importantes y que son aplicables a nuestro entorno.
Antes quiero indicarles que algunos de los consejos de Cary están orientados al mercado estadounidense y su regulación tributaria y no necesariamente aplican al mercado costarricense, cuando sea este el caso lo dejaré indicado.
OBSERVE MÁS: Lecciones de vida sobre el endeudamiento
Primera lección de Cary: No compre, alquile (hasta que esté estable)
Muchas veces se escucha a la gente joven, que andan en busca de casa. A lo mejor están a punto de casarse o están recién casados. Cary recomienda alquilar hasta estar más estables, no solo en la relación sino en su trabajo y comprar una vez que se sientan bien.
Al principio de la vida adulta, los ingresos provenientes de los salarios no son necesariamente altos por lo que comprar una casa podría tener impactos financieros adversos, no solo los provenientes del pago de las cuotas del crédito sino de los gastos de mantenimiento de la casa. Muchas veces he sabido de gente que tomó la decisión de comprar y financiaron hasta la prima por lo que los recursos disponibles para enfrentar otros gastos se redujeron al punto de hacer a veces todo un proyecto el costear alguna reparación de la casa.
Es especialmente importante en aquellas personas que aún no se han casado ya que la flexibilidad que da alquilar les puede servir al inicio de su carrera que los puede llevar por caminos no imaginados.
Segunda lección: Presupueste 25% de su ingreso para los costos
Al alquilar, la recomendación sería alquilar algo que haga sentido desde el punto de vista de flujo de caja. Es decir que no requiera grandes desembolsos y que permita hacer ahorros para el futuro.
Siempre debemos recordar que al contar con recursos limitados no podemos obtenerlo todo en la vida, cosa que no solo aplica a las finanzas desde luego.
Deberemos seleccionar entre diferentes alternativas la que se ajuste a nuestro presupuesto y Cary nos dice que debemos reservar al menos 25% de nuestro salario bruto para los gastos relacionados al alquiler.
Si logramos encontrar algo que sea adecuado de acuerdo con nuestros parámetros y cuyo precio es menor a ese 25% entonces la diferencia debería destinarse al ahorro para una potencial prima.
Elementos para tener en cuenta:
- Viejo vs nuevo
- Apartamento vs casa
- Distancia del trabajo
Tercera lección de Cary: Si compra, compre una casa de un precio menor al que pueda pagar.
En ocasiones esto va en contra de lo que dicen los expertos. Usualmente se recomienda comprar la casa que se desee al precio máximo que se pueda pagar porque se espera que el salario siempre aumente. Esto es bastante riesgoso, porque pone mucha presión en los recursos, deja poco espacio para el ahorro y baja la flexibilidad para atender emergencias.
Cary recomienda entonces, comprar una casa de un precio que no signifique comprometer todo el ingreso posible y ahorra la diferencia. Este consejo está asociado al otro que vino antes: “viva dentro de sus límites”.
Cuarta lección: Si compra casa y se endeuda, que la prima sea al menos 20% del valor.
Una vez que es financieramente adecuado pueden comprar y para eso la recomendación es que la prima sea de 20% para arriba. Muchas personas que desean comprar casa recurren al endeudamiento a través de hipotecas, es normal, las casas suelen ser un bien de alto precio y que no se suele pagar de contado.
Lo importante de este endeudamiento es que no debe ser al máximo de la capacidad de pago. En muchas ocasiones he visto como personas se endeudan hasta para la prima. Entiendo porque lo hacen y aún así no lo recomiendo. El grado de compromiso para las finanzas es muy alto y puede generar incapacidad de atender otros gastos.
Unos amigos, deseando adquirir su primera casa, aprovecharon la oferta de la compañía inmobiliaria y financiaron hasta la prima, al principio el estrés financiero era manejable hasta que tuvieron que enfrentar reparaciones no esperadas del carro y gastos médicos. La presión sobre las finanzas y para la relación fueron muy fuertes. Eviten estos compromisos.
Recuerden, entre más alta la prima menor es la cuota. Organicen sus prioridades y destinen recursos para ahorrar para la prima.
Quinta lección: Que el plazo de su hipoteca sea de 15 años.
Esto puede ser complicado pues las entidades financieras suelen ofrecer plazos fijos para sus productos hipotecarios. Además, entre más largo sea el plazo, más baja es la cuota y el salario mínimo requerido es también más bajo, lo malo es que los intereses pagados van a ser más. La recomendación es que hagan los cálculos para pagar la hipoteca de la casa lo antes posible y así poder liberar el flujo de caja.
Analicen siempre las alternativas que tengan para financiar y prefieran las que ofrecen menores tasas.
En el caso de Costa Rica, en el que se ofrecen opciones en dólares, solo escojan estas cuando sus ingresos sean en dólares para evitar el riesgo cambiario. Si al final se deciden por la opción en dólares porque las cuotas son más bajas ahorren la diferencia para hacerle pagos adicionales al principal.
Desde la Columna
